2018年一開年，“一行三會”密集發(fā)布了多項監(jiān)管政策，重拳出擊整頓金融生態(tài)環(huán)境，著力堵住過去存在的監(jiān)管盲區(qū)，努力防范由于資金脫實向虛的流向所帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險；區(qū)塊鏈引發(fā)全民刷屏，A股市場熱炒，引起滬深交易所齊齊“敲打”，以打擊投機炒作行為……喧鬧至今，走過幾載風(fēng)華的互聯(lián)網(wǎng)金融，在經(jīng)歷2017“合規(guī)元年”之后，今年強監(jiān)管模式仍將繼續(xù)。

在這樣的背景下，2018年，中國互金行業(yè)將會走向何方？如何去杠桿？資金如何“脫虛就實”？金融如何服務(wù)實體？平臺自身又會如何發(fā)展……

看似數(shù)不清的這些問題，或許能夠從螞蟻金服、騰訊金融、平安金融、蘇寧金融、百度金融等領(lǐng)先的、且歸屬不同“門派”的巨頭中，找到一絲蛛絲馬跡。在這一波又一波互聯(lián)網(wǎng)金融整治風(fēng)暴中，這些處于頂層的大平臺，主要以集團式矩陣進行布局，并且都已經(jīng)開始了突破式創(chuàng)新，做互聯(lián)網(wǎng)金融下一個階段的推動者：金融科技。

高調(diào)派：技術(shù)要開放，謀求轉(zhuǎn)型與蛻變

“新科技，為世界帶來平等的機會?！边@是1月19日在美國硅谷舉辦的首屆螞蟻金服ATEC 科技大會傳達的主題。一向擅長于大開大合、高舉高打的螞蟻金服，首次在海外以ATEC大會的形式，系統(tǒng)介紹和展示其強大的技術(shù)實力。

其實，早在2017年3月，螞蟻金服就對外宣布要轉(zhuǎn)型techfin，未來只做tech(技術(shù))，幫金融機構(gòu)做好fin(金融)。

據(jù)螞蟻金服披露的技術(shù)布局，“BASIC”戰(zhàn)略包括Blockchain (區(qū)塊鏈)、Aritificial intelligence（人工智能）、Security（安全）、 IoT（物聯(lián)網(wǎng)）和 Cloud computing（云計算）五大領(lǐng)域。 “科技是面向未來的核心驅(qū)動力，這些構(gòu)成了螞蟻金服技術(shù)開放的基石?！蔽浵伣鸱﨏EO井賢棟曾強調(diào)。

這幾年來，螞蟻金服不斷發(fā)出全面開放核心金融技術(shù)的聲音。尤其是在過去一年中，僅人工智能領(lǐng)域，螞蟻金服就對外開放了智能理財、圖像定損、智能客服，還包括全面升級的螞蟻金融云。

而螞蟻金服旗下的獨立子品牌ZOLOZ正面向全球開放生物識別技術(shù)能力，致力于打造一個全球可信身份平臺；同時，螞蟻金服技術(shù)實驗室的區(qū)塊鏈技術(shù)也對外開放，支持進口食品安全溯源、商品正品溯源等多項服務(wù)；螞蟻風(fēng)控云服務(wù)的開放，則旨在幫助解決各行業(yè)面臨的業(yè)務(wù)安全風(fēng)險問題，比如羊毛黨、信貸欺詐、黃牛黨、刷單等等風(fēng)控問題。

在互金江湖中，和螞蟻金服同屬于技術(shù)高調(diào)派的還有好幾家，他們在金融科技上行事都很大膽、敢說、敢做。面對大幕已經(jīng)徐徐開啟的2018年，他們想要繼續(xù)起舞，如何利用和發(fā)揮好技術(shù)優(yōu)勢開展核心金融業(yè)務(wù)，如何積極擁抱監(jiān)管合規(guī)，穩(wěn)妥有效地去杠桿，是它們接下來亟需解決的一大問題。

穩(wěn)健派：科技是支點，聚焦綜合化發(fā)展

在中國金融圈子里，有兩大巨頭一直走的是穩(wěn)健發(fā)展作風(fēng)，一是平安金融，二是蘇寧金融。他們分別依托平安集團和蘇寧集團，基于資源和技術(shù)的先天優(yōu)勢，力爭打造一流的綜合性金融服務(wù)集團。

要成為“金融沃爾瑪”的平安金融，擁有保險、銀行、證券、信托、資產(chǎn)管理等各項業(yè)務(wù)，門類已臻齊全，其遠(yuǎn)景是要打造國際一流的綜合性金融服務(wù)集團?？纯粗袊桨策^去這一年取得的成績：市值突破萬億人民幣，創(chuàng)歷史新高，位居全球保險集團第一，全球金融集團前十。

而蘇寧金融和平安金融可謂是殊途同歸，它也在編織一張網(wǎng)，就是朝著綜合化方向發(fā)展。從2011年開始涉足金融業(yè)務(wù)，蘇寧金融一直謀求綜合化經(jīng)營，已建立支付賬戶、供應(yīng)鏈金融、消費金融、投資理財、眾籌、保險、蘇寧卡等多個業(yè)務(wù)模塊，2017年交易規(guī)模突破萬億。

平安金融和蘇寧金融不斷做大、做全、做強，業(yè)績和實力騰飛的背后，自然離不開綜合化發(fā)展定位，但更離不開科技這一“引擎”的助力。

從2017年開始，中國平安確定未來十年“金融+科技”的戰(zhàn)略新藍(lán)圖，總結(jié)為兩大聚焦(金融科技+醫(yī)療技術(shù))、五大技術(shù)(云平臺+人工智能+大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈+生物識別)，構(gòu)成平臺雙輪驅(qū)動戰(zhàn)略。無獨有偶，定位為一家以O(shè)2O融合發(fā)展為特色的金融科技公司，蘇寧金融也在2017年將“科技引領(lǐng)金融”作為集團戰(zhàn)略，聚焦生物特征識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、物聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈、金融AI和金融云六大金融科技，并依此打造核心競爭力，逐步開放技術(shù)能力，不斷為中小金融機構(gòu)和實體企業(yè)賦能。

面向2018年強監(jiān)管之年，在欲打造金融帝國版圖的路上，平安金融和蘇寧金融或?qū)⒆叩酶?。有業(yè)內(nèi)人士分析稱，二大巨頭的發(fā)展模式和戰(zhàn)略定位相近，綜合金融的摸索，追求穩(wěn)健化、合規(guī)化經(jīng)營，很多已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了監(jiān)管法律法規(guī)的前面?！敖鹑谄髽I(yè)管控風(fēng)險能力強勁，業(yè)務(wù)自然會發(fā)展得更快、更好！”

低調(diào)派：AI成共識，打造技術(shù)生態(tài)圈

相比于螞蟻金服，騰訊金融和百度金融這幾年來行事一直特別低調(diào)，個性也比較溫和。在技術(shù)發(fā)展的大道上，騰訊金融和百度金融的大方向居然也出奇一致，分別打出了“All in AI”和“AI in All”旗號，AI能力成為共同發(fā)力的地方。

立足于智能金融的百度金融，致力于成為一家真正意義的金融科技公司。借力AI技術(shù)，百度金融已形成七大智能金融科技布局，金融云和區(qū)塊鏈屬于基礎(chǔ)架構(gòu)層級，智能獲客、身份識別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能客服則屬于典型的人工智能在金融領(lǐng)域的技術(shù)應(yīng)用層級。

據(jù)報道，百度金融云和區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺“般若”均已經(jīng)應(yīng)用落地，如百度BaaS區(qū)塊鏈開放平臺已經(jīng)支持了500億元資產(chǎn)的真實性問題，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的國內(nèi)首單ABS在去年9月獲批發(fā)行。公開數(shù)據(jù)顯示，截至目前，百度金融已向近400家機構(gòu)賦能，每天對外服務(wù)超百萬次，為金融機構(gòu)用戶提供智能金融整體解決方案以及可靈活組合的金融科技產(chǎn)品方案。

而另一大巨頭騰訊金融，在精準(zhǔn)推薦、金融安全、智能客服和投資決策四大領(lǐng)域中推進“AI+金融”的具體實踐。雖然它并沒有明確高調(diào)提出將金融能力開放的戰(zhàn)略，但騰訊金融云早已向業(yè)界提供從底層架構(gòu)到產(chǎn)品迭代、精準(zhǔn)營銷等一站式金融解決方案，騰訊的社交優(yōu)勢在金融云的開放上也有體現(xiàn)。騰訊金融云官網(wǎng)顯示，接入騰訊金融云可以實現(xiàn)QQ、微信、開放平臺多渠道場景化曝光引流，連接億萬用戶，個性化用戶畫像及社交大數(shù)據(jù)，精準(zhǔn)營銷，挖掘金融新業(yè)務(wù)。

2018年伊始，騰訊金融和百度金融先后在金融科技上出招。1月22日，騰訊云正式發(fā)布騰訊專有云TCE矩陣，能夠為企業(yè)用戶提供數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的云化技術(shù)、大數(shù)據(jù)、AI等全面能力；1月25日，百度金融和無錫農(nóng)村商業(yè)銀行宣布簽約，攜手共同打造“融智”一體機，以金融科技助力傳統(tǒng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型升級。

寫在最后：下一輪互金之戰(zhàn)誰將領(lǐng)先？

回顧在過去一年的發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)創(chuàng)新與監(jiān)管始終并存。在人們享受著金融科技帶給傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)以變革的時代紅利下，行業(yè)也在強監(jiān)管模式下不斷轉(zhuǎn)型升級，謀求蛻變重生的機會。

至于2018年，強監(jiān)管毫無疑問將成為行業(yè)最明顯的一個政策“令牌”，原有的不規(guī)范因素開始逐步成為整改標(biāo)的，平臺開始朝著規(guī)范化逐步轉(zhuǎn)型。

此一時彼一時，互聯(lián)網(wǎng)金融能否重回磅礴大勢，取決于各個平臺的格局和技術(shù)。格局夠強大，技術(shù)夠先進，眼光夠長遠(yuǎn)，才能在下一輪的新金融戰(zhàn)中獲得先發(fā)優(yōu)勢。

新的一年，互金江湖依舊將風(fēng)云迭起。而像BAT和平安金融、蘇寧金融、京東金融等具有大格局、雄厚實力的巨頭，在金融科技已經(jīng)早早布局，實力突出。所謂風(fēng)正一帆懸，作風(fēng)正、干勁足，自然會發(fā)展勢頭好。